保監(jiān)會日前公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，確定從7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四城市試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（放心保），試點時間為期兩年。記者走訪發(fā)現(xiàn)，不少市民對于“以房養(yǎng)老”這一新鮮事物仍持觀望態(tài)度。專家表示，在廣州推進(jìn)“以房養(yǎng)老”試點的過程中，政府應(yīng)該扮演統(tǒng)籌角色，制定游戲規(guī)則，讓更多社會力量參與養(yǎng)老事業(yè)。

廣州每千名老人擁有床位數(shù)29張

廣州7月起試點“以房養(yǎng)老”，作為現(xiàn)有養(yǎng)老待遇的有力補(bǔ)充。那么，廣州的養(yǎng)老待遇現(xiàn)狀到底如何？

廣州企業(yè)離退休人員月人均養(yǎng)老金水平在全國五大中心城市中排名首位。而針對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險這一塊，雖然廣州市城鄉(xiāng)居保繳費水平、政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和總體養(yǎng)老金水平位居前列，但由于繳費基數(shù)較低等客觀原因，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最高僅為686.5元/月，仍低于參保群體的普遍期望。

除了養(yǎng)老待遇之外，醫(yī)保待遇也是廣州的老人家很關(guān)注的話題。2013年社保年度，廣州市退休人員醫(yī)保個人醫(yī)療賬戶月注資金額由196.37元提高至217.83元。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老設(shè)施等系列配套的加快建設(shè)，也成為廣州養(yǎng)老保障的重頭戲。截至目前，全市共有各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)167間，床位3.9萬張，每千名老人擁有床位數(shù)29張，居于全國特大城市前列。

為了進(jìn)一步為老人提供更好的養(yǎng)老服務(wù)。廣州已編制完成了《廣州市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)施布局規(guī)劃（2013-2020年）》，選址53處地塊，面積144公頃，規(guī)劃新增床位5.1萬張，保障2020年前全市每年新增8000張床位用地。

同時，不斷提升養(yǎng)老服務(wù)水平，2013年共培訓(xùn)養(yǎng)老護(hù)理員2537名，為養(yǎng)老護(hù)理隊伍提供專業(yè)人才。此外，還為1.1萬名高齡、獨居等特殊困難老人購買社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，免費為80周歲以上老年人安裝“平安通”。

記者在此前的采訪中了解到，由于更看好廣州的養(yǎng)老待遇，不少早年移居香港的廣州老人都愿意選擇“落葉歸根”。據(jù)悉，在廣州養(yǎng)老且沒有親人的香港老人，主要基于兩種原因：一是因為在內(nèi)地養(yǎng)老服務(wù)好價格低；二是場所環(huán)境優(yōu)美。

黃婆婆去年從香港回到廣州的養(yǎng)老院頤養(yǎng)天年。她告訴記者，以入住費用作比較，一個有自理能力的香港老人，如果是以綜援金（綜合社會保障援助金，包括失業(yè)援助金、傷殘人士援助金等）入住香港公立養(yǎng)老院，所有的綜援金即2800港元，都將悉數(shù)交給養(yǎng)老院。而在內(nèi)地同等質(zhì)量的老人院，收費只需1500元至2000元人民幣。

多數(shù)市民心懷疑慮 傳統(tǒng)觀念影響試點

暨南大學(xué)輿情研究中心于2014年6月開展的關(guān)于“廣州市居民養(yǎng)老現(xiàn)狀”的民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣州市民對最傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老”方式的認(rèn)知度和認(rèn)同度都是最高的，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的認(rèn)知度次之，其次是社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和“候鳥式”養(yǎng)老。對于“以房養(yǎng)老”，有近半數(shù)的市民持否定態(tài)度，多數(shù)人認(rèn)為不夠現(xiàn)實，法律、政策還不夠完善。有市民認(rèn)為，考慮到物價上漲和房價上漲因素，她更愿意將房產(chǎn)視作留給子女的遺產(chǎn)，而不愿意將其抵押出去，這樣獲得的每月養(yǎng)老金在未來或許并不能夠滿足養(yǎng)老的開支。

58歲的李如娟是廣州土著，她和丈夫各自擁有1套廣州市中心的房產(chǎn)，還有一套房產(chǎn)以3000元月租金出租。一提到“以房養(yǎng)老”，她告訴記者，自己也曾動過心，并咨詢過身邊不少姐妹的意見，如房子能核算多少錢、夠多長時間養(yǎng)老等。

“我發(fā)現(xiàn)，我們比較關(guān)心的話題就是最關(guān)鍵的問題：如果房價下跌，機(jī)構(gòu)會不會向我們追償？房價上漲了，機(jī)構(gòu)能不能給我們多一些錢？”在這個問題得不到明確回答之前，李如娟表示，自己不會這么干，“有房在手，心里才踏實”。

而李如娟的丈夫王先生的觀點更為傳統(tǒng)一些。“房子還是要留給子女”，王先生說，房子是我奮斗一輩子才得到的。好不容易得到住房，為養(yǎng)老又要把它抵押出去，如果有子女，抵押會牽扯到整個家庭利益，阻力會更大。在他看來，自己“有生之年”是絕對不會同意以房養(yǎng)老的。

家境殷實一些的市民會這么想，家庭相對沒那么寬裕的市民的觀望心態(tài)自然更明顯。今年67歲的何先生說：“收入低的老人通常沒有房子，或者和兒女一起住，沒條件實現(xiàn)‘以房養(yǎng)老’。”目前，何先生與老伴以及女兒女婿仍同住在一套120平方米的房子里，這也是他們家唯一的房產(chǎn)，最近小孫子出生了，房子對他們而言，更加重要。

“這是一個好事，讓老年人多一種選擇，讓房產(chǎn)、金融、養(yǎng)老三者互動，可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，政府應(yīng)大力推動。”暨南大學(xué)教授胡剛說。

滿堂紅研究部高級經(jīng)理周峰認(rèn)為，廣州作為此次“以房養(yǎng)老”的試點城市，在政策推行上受制于傳統(tǒng)觀念的影響。“廣州的老年人習(xí)慣了以領(lǐng)取退休金等方式來養(yǎng)老，并且希望在去世后自己的房子能夠留給子女，這種觀念根深蒂固。”

合富輝煌首席分析師黎文江也認(rèn)為，廣州在推行以房養(yǎng)老的問題上，最大問題是這種模式與人們的傳統(tǒng)觀念相沖突。“人們買房是為了防病養(yǎng)老，作為遺產(chǎn)留給后代，在需要大筆資金的情況下可以用房子作為抵押進(jìn)行貸款。而且現(xiàn)今的醫(yī)保制度比較完善，退休金完全可以滿足大部分開支。”

推動試點需要政府不缺位不越位

當(dāng)前，廣州樓市吹起“降價風(fēng)”，番禺多個大盤降幅超3000元/平方米，某學(xué)位盤甚至從年初超19000元/平方米直降至萬元出頭。在這種狀況下，“以房養(yǎng)老”試點落地，會否遭遇市場的考驗？

保利地產(chǎn)首席研究員吳定金表示，從實際情況看，“以房養(yǎng)老”試點遇到房價下降的調(diào)整期，老人和保險公司雙方“在價格上可能難以談得攏”。

“在房地產(chǎn)波動很大的市場，如何體現(xiàn)業(yè)主的房產(chǎn)價值、獲得較大的收益，是比較困難的問題。”廣東中原地產(chǎn)項目部總經(jīng)理黃韜認(rèn)為，推動“以房養(yǎng)老”最根源的障礙是目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場波動得太厲害，在這種預(yù)期不明朗的情況下，金融機(jī)構(gòu)也不敢設(shè)計較長期限的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。推動“以房養(yǎng)老”，需要政府出臺配套政策進(jìn)行引導(dǎo)，而不是僅僅由金融機(jī)構(gòu)來單打獨斗。

而在廣州房價波動很大且普遍看漲的情況下，業(yè)主們也擔(dān)憂房價上漲的紅利會被金融機(jī)構(gòu)拿走。市民陳先生表示，如果父母要將房子拿去做“以房養(yǎng)老”，自己會比較難接受，“目前輿論多認(rèn)為10年后廣州樓市可能會出現(xiàn)供過于求，但在10年間房價應(yīng)該還是上漲趨勢的，時機(jī)合適的話，家人打算把舊房出售后換個新點的大房，一旦進(jìn)行‘以房養(yǎng)老’就無法實現(xiàn)資產(chǎn)增值來改善生活了”。

“在未來20—30年里，廣州的房地產(chǎn)市場將會穩(wěn)定或稍有回調(diào)。隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，未來的房地產(chǎn)不一定增值的情況下，如何對業(yè)主的房產(chǎn)進(jìn)行評估非常重要。”黃韜說。

據(jù)了解，新加坡的“以房養(yǎng)老”是60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價值”（房價減去已支付的養(yǎng)老金總額）則交給其繼承人。

打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條

有專家表示，廣州有條件去做“以房養(yǎng)老”，因為80%—90%的廣州人都有房，但要啟動這個市場，需要有更多細(xì)則進(jìn)行引導(dǎo)。中山大學(xué)嶺南學(xué)院財稅系主任林江教授說，隨著老齡化社會的到來，廣州試點“以房養(yǎng)老”迫在眉睫。

中原地產(chǎn)項目部經(jīng)理黃韜覺得，長久來說，“以房養(yǎng)老”這種模式還是看好的。但是從短期看，首先要突破的是觀念問題，房子涉及到財產(chǎn)遺產(chǎn)分配問題。其次在細(xì)節(jié)上，目前國內(nèi)采用的反按揭模式，設(shè)計了10年或者20年的年限，并非像國外以房養(yǎng)老產(chǎn)品將年限設(shè)置到業(yè)主故世之時。而且業(yè)主每月領(lǐng)取數(shù)萬元的房款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般養(yǎng)老需求，而對于大病急需用錢來說又不夠用。因此，國內(nèi)的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計還存在問題。

吳定金認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”試點要做得好，需要打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條，一系列的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配套需要跟上。他建議，在廣州推進(jìn)“以房養(yǎng)老”試點的過程中，政府應(yīng)該扮演統(tǒng)籌角色，制定游戲規(guī)則，讓更多社會力量參與養(yǎng)老事業(yè)。

林江提出，在“以房養(yǎng)老”試點過程中，政府應(yīng)當(dāng)制定具體可行的政策體系，完善相關(guān)的房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)參與相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，使“以房養(yǎng)老”更符合我國國情，更能滿足多樣化養(yǎng)老需求。

借鑒香港以房養(yǎng)老經(jīng)驗

針對廣州當(dāng)前的空巢老人養(yǎng)老現(xiàn)狀，廣州市政協(xié)委員楊海清、陳云嫦等9人在去年初聯(lián)名寫了一份提案，建議借鑒香港“彩頤居”以及廣州建設(shè)保障房的成功經(jīng)驗，由政府提供免地價地塊，并引入市場機(jī)制，由開發(fā)商通過競投，在廣州建設(shè)一批位于社區(qū)內(nèi)、為中等以上收入老年人而建的“頤養(yǎng)公寓”。

“頤養(yǎng)公寓”產(chǎn)權(quán)在政府部門，老年人居住至離世為止，房屋交回政府。支付方式可根據(jù)老年人的實際情況，采取按月交租或一次性支付長期租約。也可嘗試“以房養(yǎng)老”方式，即以老人原有物業(yè)進(jìn)行置換。“頤養(yǎng)公寓”建成后，應(yīng)由具有老年人照顧專長的營利性質(zhì)的社工或福利機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和運(yùn)營，收取租金維持運(yùn)營，政府也可視情況給予一定的資助。